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本报记者 高和平 北京报道
在某媒体工作的李小姐的保险观念已经算是“超前”,她投保了意外伤害保险和重大疾病保险,但对于养老保险,她暂时还不打算投保,“要供房子、养车,手里的钱只能满足基本的保险保障,想买养老保险,也实在是没有能力。”
记者在采访中发现,像李小姐这样的消费者占一部分,还有一部分消费者对于购买养老保险的重要性并不了解。不过在保险代理人看来,不要以为养老还很远,其实很近。
退休后社保养老金不够用
一说养老保险,很多消费者都会首先想到社保养老金。那么社保能在多大程度上满足退休后的生活呢?
对外经济贸易大学保险学院教授王国军告诉记者,社会养老保险对中高收入者的替代率要低于低收入者, 目前养老保险金是按照当地上年底职工月平均工资乘以一定比例+本人账户储蓄额除以系数的方法进行计算的。相比而言投入的资金和拿回的不成比例,高收入者交纳了很多养老保险金,最后领取到的却和缴费低者相差无几。
虽然社保养老金不是可有可无,但社保养老金替代率低也是不容忽视的现实。
恒安标准个险渠道杨帆给记者算了这样一笔账。大多数消费者都会选择在55岁退休,如果按照退休后还有20年的时间来计算,一日三餐,每餐10元钱,一年365天,20年仅饭钱就需要219000元,这还只是“食”的费用,还需要计划衣、住、行、医的费用。
他给记者举了这样一个例子,王女士月薪8000元,交20年社保, 根据现在养老政策估算,王女士退休后的替代率在20%-25%之间。从这个数字可以看出,工作时收入越高的人,退休后的落差越大。
当然,每个人在退休前都会有一定的结余,还以上面的例子为例,王女士每月的个人收入节余是2000元,按工作年数为25年计算,退休前总节余就是60万元,如果王女士55岁退休,退休后的生活标准为之前的70%,那么养老金的基本需求就是5600元,加上不到2000元的社保养老金,王女士可养活自己到68.4岁。“人人都希望长寿,根据目前北京女性平均寿命为81岁,余下日子的生活费从何而来?而且现在的医疗条件的改善使得寿命不断在延长。这就是投保商业养老保险的重要性。”杨帆说。
中国保险学会秘书长助理徐晓也认为,目前能从社保领到的养老保险金约为1500元,即使将来社会平均工资调整了,养老保险金增加到2000元,对于白领来说,也绝对维持不了退休前生活水平。
养老模式要混搭
一般来说,养老保险主要有两种模式:一种是收益确定型,国际上通称为DB模式, 另一种为缴费确定型,通称为DC模式。2008年的经济危机,给DC模式下的养老金很大的冲击。因为DC的资金会以各种形式进入股票市场,需要参与人承担投资风险,如美国401k计划下的养老金,在金融危机中受创,大幅缩水,但DB模式的养老金受的影响非常小。
在记者的采访过程中,多数业内人士建议,个人养老规划可以将DB和DC两种方式组合起来。买房、基金定投等与DC模式相似,收益可能会很高,但风险也很高,因此不能确定。而保险公司的商业养老保险属于DB模式,可以固定金额,终身领取,应对长寿的风险。
以恒安标准人寿一款DB型养老年金产品“幸福到老”为例,投保人年龄越大,领的越多,领取开始后还能继续获得红利,每年养老金领取水平均有递增,应对了通货膨胀,同时,还可以提供各类附加险种组合计划,一揽子解决家庭大病医疗以及子女保障和教育等问题。
不过也有理财师建议,购买商业养老保险需要考虑预期寿命。还需要考虑养老的费用,一定要能保证退休以后,养老保险能够提供日常生活消费,能够弥补医疗财务上的漏洞。另外,买养老保险还要量力而为,不能太影响到当前的生活,这就涉及到具体选择什么险种,要根据每个人的风险偏好进行。
夹心白领(5年期)养老规划示例
王先生35岁,王太太今年32岁,夫妇俩结婚5年多了,有一个健康活泼的3岁宝宝。夫妇俩都是外资公司职员,工作繁忙,收入中等偏上。两人属于典型的夹心白领阶层,上要赡养老人,下要抚养小孩,家庭物质基础还算丰厚,但压力较大。王太太向往悠闲的晚年生活,计划55岁退休,希望和家人一起享受幸福的高品质退休生活。
