新医保制度中 商业健康险作用如何体现

　　“短期内，我对商业健康保险在医疗保障制度中担任的角色有些悲观。”在11月6日召开的“医改方案和商业健康保险发展研讨会”上，中国保险行业协会秘书长王治超表示，早在2002年，他就在积极关注商业健康保险的发展，但6年过去了，“商业健康保险在我国医疗体制中的地位，甚至都不及10年前重要。”

　　10月14日，国家发改委与卫生部联合发布《关于深化医药卫生体制改革的意见（征求意见稿）》，新一轮医改方案终于揭开了面纱。新医改方案提出，加快建立和完善以基本医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系。

　　然而，新方案给保险行业却带来了些许失望。一些保险业内专家对商业健康保险的补充地位提出了异议。中国人寿健康保险部副总经理袁康直指新医改方案“弱化了商业健康保险的地位和作用”。

　　据介绍，即使是社会保险福利水平很高的国家，商业健康保险的作用也不容忽视。以德国为例，上世纪80年代以来，政府鼓励高收入阶层通过购买企业团体或个人商业健康保险的方式，部分或全部替代社会医疗保险的缴费义务和保障利益，使国家对社会医疗保险的财政扶持能更有效地发挥在中低收入阶层，切实履行社会保险的收入再分配功能。2005年，德国的商业健康保险在医疗费用融资中的比例已接近10％，有24.3％的民众购买了各种形式的商业健康保险。

　　根据新医改方案，到2020年，我国覆盖城乡居民的基本医疗卫生制度基本建立，“人人享有基本医疗卫生服务。”

　　其实，从一些国家和地区的经验来看，建立全民医保是非常具有挑战性的。如我国台湾地区于1995年实行全民健康保险制度，当局起初认为财力充足足以维持，但时至今日，全民健康保险早已入不敷出，主管部门不得不两次上调保险费率。

　　据测算，凡是实行全面医保制度的发达国家和地区，政府收入占GDP的比例一般在30％至50％以上。而我国目前政府的预算内财政收入仅占GDP的15％左右。

　　有专家认为，在构建我国新的医疗保障制度时，同样应强调政府主导和市场引导并重，不应忽视商业健康保险的作用。