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受经济大环境影响，今年很多单位和公司的年终奖都缩水了，正因为这样，把这笔钱用在刀刃上，为新年理财打下良好基础显得更加重要。看看理财专家们有什么建议——
年轻白领：投资“三看”
采访中记者发现，年终奖在2到5千元范围内的，多为35岁以下的中青年白领。有关专家提醒，这一阶段的人多数单身或处在家庭形成期，事业尚未完全稳定。他们在用年终奖理财时应注意三点：
一看投资稳定的金融产品，目前银行出了些创新型金融衍生品，类似信托挂钩、债券挂钩的，相对分散风险功能更好。二看投资保值增值的实物，近年金价不断攀上历史新高，实物黄金抗通胀和避险功能突出，可作为一个可投资品种；另外，可关注一些收藏类古瓷、扇面、书画等收藏品，价格在1千至1万元左右的新生代、有潜力画家的作品。三看投资风险可预期最小的投资工具，如一些国债或者企业债，以及部分有保障功能的保险产品，也是不错的选择。
消费方面，如果本来就有打算购进大件商品的，可以趁年前买，这时候价格最实惠。
银领族：多元投资分散风险增收益
理财人物：李先生，35岁，IT行业职业经理人。年终奖估计5万元左右。家庭年收入20万元左右，银行存款5万元，另外的资金套在股票上，现在市值只有10万元。李太太是公务员，年收入5万元。两人现有房改房一套已出租，每月可收房租800元。李先生、李太太有一个5岁的孩子，正在上幼儿园。另外二人在2005年购买了住宅，申请了40万元按揭贷款，分10年付清，每月还款4000多元。
理财目标：投资市场不景气，李先生希望侧重投资分红险、国债或储蓄。另外，他考虑全家旅游一次。
工行云南玉溪分行金融理财师(AFP)张世林分析，李先生家庭进入成长期，支出固定，教育负担增加，另外还有房贷需要偿还，正是一个家庭财务负担最重的时候。其家庭收支相对稳定，流动性资产为5万元银行存款，流动性过剩；股票作为惟一投资性资产过于单一，投资风险过大；现负债29万元左右，相比收入负债不大，可适当增加，利用财务杠杆效应提高现有生活质量，增加理财收益；家庭保障仅有夫妻二人的“三险一金”，保障明显不足。为此他提出：
投资规划：不建议李先生购买国债或储蓄，而把年终奖的72%，也就是36000元投资债券型基金，同时重新将手中资产调整为积极性配置：其中流动性较强的活期类投资20%，预期年收益率1.5%；高风险类、债券类投资可分别占50%、30%，预期年收益率分别为8%、5%。投资工具建议选择股票型及债券型基金。目前深套的股票建议09年择机抛出。
保障规划：不建议李先生购买分红险，而建议购买保额50万的意外险，附加大病险、伤残险，同时为李太太购买10万元意外险及住院医疗补贴，附加大病险、伤残险。家庭年缴保费控制在4000元以内，可用年终奖的8%缴纳。
旅游规划：国内旅游约需9000元，国外旅游约需15000-35000元不等，建议在国内旅游，费用10000元，可用年终奖奖励一下一年的辛苦。
工行另一金融理财师(AFP)杨峰建议，旅游期间一定要购买旅游意外险。此类保险具有价格低保额高的特点。旅游购物时应尽量使用信用卡结算，推荐工行牡丹贷记卡的9期分期付款业务，既免去携带现金的麻烦又能享受免息还款期优惠。
金领族：高风险投资别超过20%
理财人物：刘先生，46岁，某中型企业副总。年终奖10万元以上。家庭年收入约30万元，已在城区有高档住房，车子单位配发，平时家庭开支不多。孩子今年17岁，打算到德国留学，此外近期没有大支出。目前有银行存款60万元，另有基金被套，现在市值只有15万元。
理财目标：刘先生想为家里人购买保险，但不知该怎样搭配？其次想尝试黄金投资、银行理财产品等的投资，另外，刘先生想再买套房，并为孩子出国准备点资金。
工行云南玉溪分行金融理财师(AFP)沈燕分析，刘先生目前处于人生事业发展顶峰，较高的收入及较少的支出，显示该家庭有较强的储蓄能力、支付能力。家庭投资性资产仅为存款和基金，投资结构单一，风险过于集中。该家庭无负债，可适当负债，以发挥投资的杠杆效应。因此她建议：
投资规划
房产投资方面，目前昆明买一套100平米住房约需45万元，根据当前国家房产政策，首付款仅需20%,利率打7折，刘先生可通过按揭购买，如贷款36万，期限20年，以现行贷款利率，贷款月供为2211万元，属家庭合理负债。目前深套的基金可继续持有，但09年应择时进行调整，尽量降低并将高风险资产占比控制在20%以内。
教育规划
由于德国大学不收学费，到德国留学的费用远低于英美等国家，4年约需花费20万元人民币，每月约4000元，家庭支出每月可以负担。
保险规划
该家庭目前没有购买保险，家庭完全暴露于风险之下，应及早购买保险。作为家庭的主要经济支柱，建议刘先生购买不低于60万元的保险，家庭购买保险时可选择组合式保险计划，通过终生寿险附加意外险、健康险多个险种的搭配，达到最佳保障效果。妻子建议购买重大疾病险，孩子则应购买意外险及健康险。家庭年保费约需2-3万元。
退休规划
刘先生目前处于收入高峰期，这一阶段不仅需支付上述几项费用，还需储备退休后的生活费，退休规划应以稳健为主。建议将结余资金的20%配置于高风险资产，可进行股票、股票型基金、黄金、外汇等的投资，40%配置中低风险资产，可进行配置性型、债券型基金、银行理财产品等的投资，40%配置低风险投资，可进行国债、存款、货币型基金等的投资，投资组合预期回报率约6%，可达到资产保值增值目的，并且退休后生活质量、医疗服务等也将得以保障。
